Hva er effektiv rente?
Effektiv rente er den totale årlige kostnaden for et lån eller kredittkort, uttrykt som en prosentandel. Den inkluderer ikke bare selve renten, men alle gebyrer og kostnader knyttet til kredittforholdet.
I Norge er det lovpålagt å oppgi effektiv rente ved markedsføring av kreditt (jf. finansavtaleloven). Det betyr at du alltid kan bruke dette tallet til å sammenligne produkter — uansett hva banken kaller sine gebyrer.
Nominell vs. effektiv rente
Den nominelle renten er selve lånerenten — uten gebyrer. Den effektive renten legger til:
- Etableringsgebyr
- Termingebyr / fakturagebyr
- Årsgebyr
- Andre obligatoriske kostnader
Et kredittkort med 22 % nominell rente og 500 kr i årsgebyr kan fort ha 25–28 % effektiv rente når alt er regnet med.
Regneksempel
| Kort | Nominell rente | Årsgebyr | Effektiv rente |
|---|---|---|---|
| Kort A | 19,9 % | 0 kr | 21,9 % |
| Kort B | 17,5 % | 500 kr | 23,4 % |
| Kort C | 22,0 % | 0 kr | 24,1 % |
Kort B ser billigst ut på nominell rente, men er faktisk dyrest effektivt.
Husk: Effektiv rente er beregnet på et standardisert eksempelbeløp (vanligvis 15 000 kr over 12 måneder for kredittkort). Ditt faktiske tall vil variere med beløp og nedbetaling.
Hvorfor det alltid er effektiv rente
Banker er flinke til å fremheve den nominelle renten i reklame fordi den er lavere. Men for deg som forbruker er effektiv rente det eneste som betyr noe — det er dette du faktisk betaler.
Lov om finansavtaler § 46 krever at effektiv rente alltid skal opplyses i markedsføringen. Ser du et tilbud uten effektiv rente, er det et rødt flagg.
Slik sammenligner du kredittkort riktig
- Se alltid på effektiv rente — ikke nominell
- Sjekk om årsgebyret er inkludert i beregningen
- Vurder om du betaler alt hver måned (da er renten irrelevant)
- Bruk Finnkort til å sammenligne side om side
Nordnet Visa er et godt eksempel på et kort uten årsgebyr, noe som gir lav effektiv rente for de fleste brukere.